5 أسئلة يجب طرحها قبل فتح حساب التقاعد الجديد

إذا كنت تفكر في فتح حساب IRA أو Roth IRA جديد أو حساب تقاعد آخر ، فأنت تتخذ خطوة مهمة نحو الادخار للحصول على تقاعد آمن ماليا. ولكن كما هو الحال مع أي مبادرة استثمار طويلة الأجل ، هناك بعض الأسئلة الهامة التي يجب طرحها قبل فتح حساب التقاعد الجديد. يمكن أن يساعد الحصول على إجابات لهذه الأسئلة على توفير المال وتجنب العثرات الضريبية المحتملة والتأكد من أن الاستثمارات الأساسية التي تختارها هي الاستثمارات المناسبة لك.

1. ما تكلفة فتح هذا الحساب والحفاظ عليه؟

ترتبط بعض التكاليف مع فتح حساب التقاعد والحفاظ عليه. يمكن أن تشمل تعويض المستشار المالي ، إذا كنت تستخدم واحدة ؛ الرسوم الإدارية التي يفرضها الوصي ، مثل البنك أو شركة صناديق الاستثمار المشترك أو شركة السمسرة التي تضع الحساب معها ؛ وتكلفة أي استثمارات أساسية مثل تكاليف التداول أو نسبة المصروفات لصندوق مشترك.

على الرغم من أن مستشار المستشار المالي الجيد يمكن أن يكون مفيدًا للغاية ، إلا أنه يتعين عليك أن تفهم كيف يتم دفع المستشار مقابل ذلك المستشار ومقدار هذا المبلغ. (نرى دفع مستشار الاستثمار الخاص بك - رسوم أو عمولات؟ عادةً ما يتم دفع المستشارين الماليين من خلال رسوم التفاف ، أو رسم سنوي يستند إلى إجمالي الأصول التي استثمرتها مع هذا المستشار ، أو مع العمولات المقدمة و / أو المستمرة. تختلف رسوم الحراسة من شركة إلى أخرى ولكنها عادة ما تكون رمزية ، مثل أقل من 100 دولار في السنة ؛ ومع ذلك ، يمكن أن تكون أعلى لحسابات الرصيد المنخفض.

يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون ، ماساتشوستس: "يجب على المستثمرين أن يسألوا مستشارًا ماليًا عن التراخيص التي يحملونها. هل لديهم ترخيص سلسلة 65؟ هل لديهم ترخيص سلسلة 3 أو 6 أو 7؟ هل لديهم رخصة تأمين؟ إذا كان لديهم أي شيء آخر غير السلسلة 65 ، فيمكنهم الحصول على تعويض من العمولات أو الطرق الأخرى التي قد لا يراها العميل مباشرةً. يمكن للمستشارين المرخصين من الفئة 65 فقط الحصول على تعويض من العميل مباشرةً. هذا هو الترتيب الأكثر شفافية ".

تأكد من فهم الرسوم المرتبطة بالاستثمارات الأساسية التي تختارها. إذا كنت تستثمر في الأسهم والسندات الفردية ، فأنت تدفع عمولة عند الشراء والبيع ؛ يعتمد المبلغ على ما إذا كنت تستخدم وسيط خدمة كاملة أو وسيط خصم ومقدار الصفقة. إذا كنت تستثمر في صناديق الاستثمار المشتركة ، راقب نسبة مصروفات الصندوق - الرسوم السنوية ، القائمة على الأصول ، جميع مديري الاستثمار يتقاضون رسومًا على مستثمري صناديق الاستثمار المشترك. تختلف نسب المصروفات للأموال المدارة بفعالية على نطاق واسع بين عائلات الصناديق وهي دالة لفئة أصول وأسلوب الصندوق الفردي. صناديق الأسهم ، على سبيل المثال ، أغلى من صناديق السندات ، وصندوق الأسهم في الأسواق الناشئة عادة ما يكلف أكثر من صندوق الأسهم المحلي. الاستراتيجيات السلبية ، مثل صناديق المؤشرات ، هي أقل الخيارات تكلفة.

لاحظ أن القاعدة الائتمانية الجديدة ، التي قد تكون أو لا تدخل حيز التنفيذ ، منعت المستشارين الذين يتعاملون مع حسابات التقاعد من اختيار المنتجات الاستثمارية لتلك الحسابات التي توفر لهم رسومًا باهظة لا تحقق مصلحة العميل. نرى ترامب أوامر مراجعة دود فرانك ، وإلغاء القاعدة الائتمانية للحصول على تحديث على هذا الموقف. حتى إذا تم إلغاء القاعدة ، فلا يزال بإمكانك طرح أسئلة مفصلة للتأكد من أن المستشار الذي تختاره هو ، في الواقع ، ائتماني ويتمسك بهذا المعيار. للمزيد ، انظر الرأي: الحرية في مجزأة.

"صناديق المؤشرات ، إلى حد بعيد ، لديها بعض من أدنى نسب النفقات في هذه الصناعة. هذا لأن صناديق المؤشرات لا تنفق الكثير من الأموال على مجموعة من الموظفين الذين يحاولون التفوق على السوق "، كما يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فدكس فاوندز إنكوربوريشنز ، في إيرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب" "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين."

2. ما هي الاستثمارات المناسبة لحساب التقاعد الخاص بي؟

تأكد من أنك تفهم تماما الاستثمارات الأساسية في حساب التقاعد الخاص بك. هل هي أسهم فردية / سندات أم صناديق استثمار؟ هل يمثلون وضعا استثماريا محافظا أم عدواني؟ إذا أخذناها معا ، فهل تعكس محفظة متنوعة بشكل كاف؟

أيضًا ، نظرًا لأن حساب التقاعد معفي من الضرائب بالفعل ، فلن تحتاج إلى ملء ذلك باستثمارات معفاة من الضرائب مثل السندات البلدية. احفظ تلك الاستثمارات لحسابك الاستثماري العادي ، وهو الحساب الذي تدين به بمكاسب رأس المال عندما تجني الأموال. تعرف على إجابات هذه الأسئلة حتى لو كنت تعمل مع مستشار مالي.

3. هل يمكنني سحب الأموال من هذا الحساب بينما ما زلت أعمل؟

عندما يتعلق الأمر بسحب الأموال من حساب التقاعد ، تحتاج إلى فهم قواعد مصلحة الضرائب وأي رسوم قد تضطر إلى دفعها للخروج من الاستثمارات الأساسية الخاصة بك. تختلف القواعد وفقًا لنوع الجيش الجمهوري الايرلندي لديك.

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. تسمح لك قواعد مصلحة الضرائب بسحب الأموال في أي وقت من الجيش الجمهوري الايرلندي العادي الخاص بك ؛ المهم هو أن عليك دفع ضرائب على الأموال المسحوبة لأنك استخدمت دولارات قبل الضرائب لتمويل الحساب. تتم إضافة المبلغ الذي تحصل عليه إلى دخلك العادي للسنة التي تأخذ فيها السحب.

علاوة على ذلك ، فأنت أقل من 59 عامًا ، فقد يخضع السحب الخاص بك لعقوبة ضريبة بنسبة 10٪ ما لم تستوف بعض الاستثناءات المحدودة. (تعرف على ما هو موجود هنا: 9 عمليات سحب من الجيش الجمهوري الايرلندي خالية من العقوبات.)

روث الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكنك سحب المال فقط لك ساهم (وليس أي دخل قد يكون كسب المال) من روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك في الإرادة. لمزيد من التفاصيل ، انظر كيفية استخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي كصندوق للطوارئ. طالما أنك لا تسحب الأرباح (المساهمات فقط) ، فلن تخضع لعقوبة ضريبة بنسبة 10 ٪.

4. هل يجب علي سحب كل أموالي من الجيش الجمهوري الايرلندي بعد التقاعد؟

بداية من سن 70 ، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMD) من حساب الجيش الجمهوري الايرلندي العادي الخاص بك ؛ هذا غير مطلوب لروث الجيش الجمهوري الايرلندي. يقول إيمي إيرفين ، مدير CFP® ، مدير استراتيجيات تخطيط الثروة في إيرفين في كورنينج ، نيويورك: "يتم احتساب مبلغ RMD السنوي الخاص بك عن طريق أخذ رصيدك النهائي من السنة السابقة وتقسيمه على جدول العمر المتوقع المقدم من مصلحة الضرائب" ، كما يقول CFP® ، مدير ، استراتيجيات تخطيط الثروة في إيرفين في كورنينج ، نيويورك " إنها ورقة عمل رائعة ".

عدم اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة يمكن أن يؤدي إلى عقوبات مالية كبيرة. يمكنك دائمًا سحب أكثر من الحد الأدنى للمبلغ المطلوب في أي وقت.

5. كم يمكنني المساهمة كل عام في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي؟

جميع حسابات التقاعد لها حدود سنوية للمساهمات يتم تعديلها دوريًا لتكاليف المعيشة. في عام 2017 ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي العادي 5500 دولار إذا كنت تحت سن 50 و 6500 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر. روث الجيش الجمهوري الايرلندي العمل بشكل مختلف قليلا. تعتمد قدرتك على تحقيق الحد الأقصى من المساهمة على حالة الإيداع الضريبي ودخلك الإجمالي المعدل (MAGI). مع ارتفاع MAGI ، يمكن تقليل مساهمتك والتخلص التدريجي منها. اضغط هنا للتفاصيل.

الخط السفلي

تأكد من رضاك ​​عن الإجابات التي جمعتها على هذه الأسئلة وأنت تمضي قدمًا في حسابات التقاعد الخاصة بك. يمكن أن يساعدك ذلك في توفير المال وتجنب المشاكل الضريبية المحتملة وضمان الاستثمارات التي تختارها.

 

شاهد الفيديو: سر تحقيق كل ما تريد عن طريق النوم فقط سيغير حياتك (ديسمبر 2019).

Loading...