عندما المقرضين الرهن العقاري أفضل من البنوك؟

لدى الفرد أو العمل الذي يتطلع لشراء منزل أو عقار آخر خياران أساسيان للحصول على التمويل: بنك تقليدي أو مقرض رهن عقاري خاص. في كثير من الأحيان ، يعود الاختيار بين المقرض الخاص والبنك التجاري إلى نوع الممتلكات التي يسعى الفرد إلى شرائها ووضع ماليته الشخصية. في حين أن أحد البنوك المحلية أو غيرها من البنوك التقليدية غالبًا ما يكون خيارًا جيدًا ، إلا أن هناك عددًا من الحالات التي من المحتمل أن يقدم فيها مقرضو الرهن العقاري خيارًا أفضل.

البساطة ليست اسم اللعبة

البنوك التقليدية هي الخيار الأمثل للأفراد الذين لديهم خاصية مباشرة وبسيطة للتمويل ، والذين لا يتوقعون أي مشكلة في الحصول على قرض عقاري. تفضل البنوك تقديم قروض على هذه الصفقات المبسطة لأنها تؤدي إلى استقرار القيمة والدخل. بشكل عام ، يرتبط تمويل البنك في كثير من الأحيان بنسبة تغطية خدمة الدين للممتلكات ؛ إذا كان الدخل على العقار لا يتجاوز مدفوعات رهن العقار ، فإن البنك يرفض عادةً إتاحة قرض.

بدلاً من ذلك ، في حين أن المقرضين من القطاع الخاص يفضلون صفقة بسيطة ، مثل شراء عقار سكني أو تجاري مباشر ، فإنهم أيضًا يوفرون قروضًا للعقارات الأكثر تعقيدًا ، مثل مراكز التسوق ، ويكونون عمومًا أكثر استعدادًا للنظر في المقترضين الذين قد يواجهون بعض الصعوبة في مقابلة متطلبات الرهن العقاري للبنك. في الواقع ، فإن صفقة العقارات الأكثر تعقيدًا توفر للمقترض في كثير من الأحيان الفرصة لكسب المزيد من المال. المقرضين من القطاع الخاص أيضا عامل في كيفية قدرتهم على الربح عن طريق الاستيلاء على الممتلكات في حالة تخلف المقترض عن القرض.

رسوم الإنشاء وأسعار الفائدة

في المتوسط ​​، يتقاضى بنك التجزئة أو البنك التجاري رسوم منشأ وأسعار فائدة أقل بشكل ملحوظ من المقرض الخاص. تتناسب هذه الرسوم والمعدلات بشكل مباشر مع الرسوم التي تفرضها البنوك التجارية الأخرى على نفس أو أنواع مماثلة من صفقات العقارات الآمنة والبسيطة نسبيًا ويمكن مقارنتها بها. في هذا الصدد ، فإن المقرضين من القطاع الخاص يفرضون رسومًا ومعدلات أكبر لأنهم يقدمون عمومًا قروضًا لصفقات أكثر خطورة. كلما زاد مقدار المخاطرة ، زاد طلب المقرضين من القطاع الخاص.

يميل المقرضون من القطاع الخاص أيضًا إلى الحصول على رسوم أعلى لأن رأس المال المستخدم في تزويد المقترضين بالقروض يتم الحصول عليه من المستثمرين الذين يبحثون عن عوائد كبيرة من الاستثمار ، بينما تتمتع البنوك التجارية بفرص الحصول على مصادر تمويل فدرالية منخفضة التكلفة للغاية.

نسبة القرض إلى القيمة

تختلف نسبة القروض إلى القيمة (LTV) في المجموع ، لكن البنوك التجارية تزود عمومًا المقترضين بما يتراوح بين 65 و 80٪ من قيمة العقار. يضع المقرضون من القطاع الخاص دائمًا سقفًا لقروضهم بنسبة 65٪ ، رغم أنه لا يوجد قدر كبير من التباين الذي قد يبدو للوهلة الأولى. على سبيل المثال ، يقدم البنك ، ما يقرب من 100 ٪ من الوقت ، قرضًا استنادًا إلى القيمة الحالية للعقار المعني ، في حين من المرجح أن يقدم المقرضون من القطاع الخاص للمقترض قرضًا يصل إلى 65٪ من قيمة العقار بعد حصوله على قرض. تم إعادة تشكيلها أو إعادة تأهيلها. وبهذه الطريقة ، فإن القرض المقدم من قبل المقرض الخاص من المتوقع أن يكون أكبر بشكل عام ، وبالتالي قد يكون أفضل عندما يخطط المشتري للقيام بأعمال إصلاح كبيرة أو إعادة عرض.

وقت التنفيذ

مع كون جميع الظروف الأخرى طبيعية ، تمتلك البنوك التجارية القدرة على إنهاء القرض وإتاحة التمويل خلال شهر إلى 45 يومًا. ومع ذلك ، في الواقع ، فإن الوقت بين بداية القرض وتاريخ تنفيذه عادة ما يتراوح بين 60 يومًا وثلاثة أشهر.

المقرضين من القطاع الخاص قادرون على التحرك بسرعة أكبر ، وغالبا ما تغلق مدفوعات القروض في غضون بضعة أسابيع ، أو حتى أيام ، من عملية الأصل. المقرضون من القطاع الخاص قادرون أيضًا بشكل عام على تزويد المقترضين بفكرة دقيقة جدًا عن المدة التي تستغرقها عملية الحصول على المال. لذلك ، بالنسبة للمقترضين الذين يتطلعون للحصول على قرض عقاري بسرعة ، عادة ما يقدم المقرضون من القطاع الخاص الخيار الأفضل.

شاهد الفيديو: شروط رهن العقار (ديسمبر 2019).

Loading...